住宅ローンの頭金とは？頭金なしで借りるメリットとデメリットをご紹介

お役立ち情報 2024.12.08

#お役立ちコラム

住宅を購入するとき、多くの方は頭金を支払って住宅ローンを組みます。
住宅ローンは頭金なしでも借りられますが、メリットだけでなくデメリットもあるため注意が必要です。
今回は、住宅ローンの頭金とは何か、頭金なしで住宅ローンを借りるメリットとデメリットについてご紹介します。

▼ 住宅ローンの頭金とは
▼ 頭金なしで住宅ローンを組むメリット
▼ 頭金なしで住宅ローンを組むデメリット
▼ まとめ

住宅ローンの頭金とは

住宅ローンを組むときは、借入金額の一部を頭金として事前に支払います。
頭金とは、借入金全体からまとまった金額を支払うことにより、返済金額を減らせるお金です。
どのような不動産を購入するかによって頭金の割合は異なり、新しくて大きな住宅を購入するほど割合が高くなります。
住宅を購入するときは頭金のほかに手付金も支払いますが、頭金が金融機関に支払うお金なのに対し、手付金とは売主の方に支払うお金です。

頭金は自己資金から現金で支払う

頭金とは住宅ローンの返済金額を減らしつつ、金融機関に返済能力を証明するためのお金です。
そのため、頭金を支払うときは自己資金から現金で支払う必要があります。
自己資金は、どこかから借りたお金などではなく自力で用意した貯蓄などのことです。
住宅の購入代金によって頭金の金額は異なり、物件によっては高額になることもあります。
どんなに高額になっても基本的に現金で一括払いする必要があるため、頭金なしで住宅ローンを組みたいと考える方はそう多くはないでしょう。

頭金なしでも住宅ローンを組んで不動産を購入できる

住宅ローンは、借り入れ時の頭金なしでも組むこと自体はできます。
頭金を支払うと借入金額全体を減らすことはできますが、一括で現金を支払うことになるため自己資金は大きく減ってしまうでしょう。
そのため、しばらく生活が不安定になるなど経済的な影響が大きくなる可能性があります。
頭金なしで住宅ローンを組めば、満額でローンを返済していく必要はあるものの自己資金を減らさなくても済むでしょう。
仮に頭金を支払うとしても、払い過ぎて自己資金が枯渇しないように気を付ける必要があります。
しばらくの間の生活費を確保するとともに、急な入院や冠婚葬祭などで出費が発生しても対応できるだけのお金を手元に残しておくようにしましょう。
また、すべての金融機関で頭金なしの住宅ローンを組めるとは限らない点に注意が必要です。

頭金なしで住宅ローンを組むメリット

住宅ローンは頭金なしでも組むことができ、手元のお金を減らさないことによるメリットもいくつかあります。
ローン自体は満額になるものの、その分控除などの制度を利用するときに有利になる可能性があるためです。
こうしたメリットにより、近年では頭金なしで住宅ローンを組む方も増えています。

住宅ローン控除を最大限利用できる可能性がある

頭金なしで住宅ローンを借りるメリットは、住宅ローン控除を最大限利用できる可能性があることです。
住宅ローン控除は、年末のローン残高に応じて年間の所得税額を減らせる制度を指します。
住宅ローン控除を利用できる金額には限りがありますが、住宅の購入代金がその限度額を下回るのであれば頭金で減らさないほうが控除を利用しやすいです。
将来的に繰り上げ返済をおこなうつもりでも、まずは住宅ローン控除を最大限活用してからにするとより出費を抑えられるでしょう。
また、頭金として支払わず手元に残したお金については、そのまま投資に回すことにより自己資金を増やせます。
さらに、頭金を支払わずに住宅ローンを組めば、支払うケースよりも早めに住宅を購入して返済も早く始められるでしょう。

手元に現金を残しておける

頭金なしで住宅ローンを借りるメリットは、手元に現金を残しておけることです。
住宅を購入したあとも生活は続くため、現金を使い切ってしまうのは望ましくありません。
現金が尽きてしまうと、生活が立ち行かなくなり自宅を手放すことになる可能性があります。
また、生活費だけでなく自分や家族の入院、出産による家族構成の変化や冠婚葬祭など、急な出費が必要になることも考えられます。
そのようなときに貯蓄が残っていないと、支払うべきものも支払えなくなるのです。
頭金なしでローンを組めば、そういったときに必要なお金を手元に残したまま住宅を購入できます。

ほしい住宅の買い逃しを防げる

頭金なしで住宅ローンを組めば、ほしい住宅の買い逃しを防げる可能性があります。
購入したい住宅そのものは決まっていても、売却代金によっては現時点での自己資金で頭金を捻出するのが難しい可能性もあるでしょう。
そのときに頭金として支払えるだけの金額が貯まるのを待っていると、なかなか住宅を購入できなくなります。
住宅購入は早い者勝ちですので、お金が貯まるのを待っているうちにほかの方に買われてしまう可能性があるのです。
頭金なしですぐに住宅ローンを組んでしまえば、タイムロスなく住宅を購入できる可能性が高まります。

頭金なしで住宅ローンを組むデメリット

頭金なしで住宅ローンを組めば、手元に現金を残したまま住宅を購入できます。
一方で、頭金なしで住宅ローンを組むとさまざまなデメリットも発生するため注意が必要です。

住宅ローン審査が厳しくなる

頭金なしで住宅ローンを組もうとすると、住宅ローンの審査にとおるのが難しくなります。
頭金は、住宅ローンを組む方に返済能力があることを示すお金でもあるため、これを払わずに組もうとすると資金繰りが厳しいと判断されるのです。
また、頭金を支払わずに住宅ローンの残高が多い状態にしていると、万が一返済が滞ったときに任意売却などで返済しなければならない金額が多くなります。
そうなると債権の回収が難しくなるため、金融機関側は頭金がない状態での融資を躊躇するのです。

住宅ローンの返済期間が長くなる

頭金なしの状態で住宅ローンを組むデメリットは、返済期間が長くなることです。
頭金なしで住宅ローンを組むと、返済総額が頭金ありのときよりも多くなります。
毎月の返済金額を同じにするのであれば、総額が多いほど返済期間も長いです。
返済期間が長引くと、退職して安定した収入を失ったあともずっと返済が続く可能性があります。
さらに、繰り上げ返済をせずにずっと返済し続けると、その分金利によって借入額より高い金額を支払わなければなりません。
出費を少なくして、安定した収入があるうちに返済を終わらせたいのであれば頭金があったほうが良いでしょう。

金利の変動による影響を受けやすくなる

頭金なしで住宅ローンを組むと、金利が変動して上昇したときの影響を受けやすくなります。
返済期間が長引くため、その分いつ金利が上昇してもおかしくない状況になるのです。
継続的に金利が上昇していくようであれば、完済するまでに金利が膨れ上がり総支払額が高くなる可能性があります。

将来的に売却するのが難しくなる

頭金なしで住宅ローンを組むと、返済にかかる期間が長くなるためなかなかローンを完済できません。
住宅ローンを完済するまでは、抵当権を抹消できないため不動産を売却できないのです。
ローン残高よりも売却価格が高ければその代金で完済できますが、頭金を支払っていないと返済総額を減らせないため売却時点での残高も高いままになっている可能性があります。
売却代金で返済しきれないのであれば売却を諦めるか、自己資金で残りの金額を支払う必要があるでしょう。